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大数据技术的违法边界在哪里?-郑州小程序开发

梦之网科技2019-10-08文章动态

大数据技术的违法边界在哪里?-郑州小程序开发

本次大数据行业的整肃行动揭示了监管部门的倾向:大数据技术既不是规避法律监管的神坛,也不是人人喊打的洪水猛兽。

本文由无冕财经(wumiancaijing)原创首发

作者:陈国彧

编辑:陈涧

设计:甄开心

编辑助理:苏欣然

阅读前请先思考下面的问题:

1. 金融机构能摒弃大数据技术吗?

2. 大数据技术应用的违法边界在哪里?

3. 新技术应用与合法合规是相悖而行的吗?

4. 大数据企业合法合规的商业模式到底是什么?

大数据技术的违法边界在哪里?-郑州小程序开发

大数据技术在金融行业应用

已势不可挡

2018年底到2019年9月以来,对大数据行业的整肃风暴震动整个智能风控行业。大数据行业的高管和从业人员人人自危,一时间对金融科技行业是否需要“关门过节”的传言不绝于耳。被调查第三方数据分析公司所从事业务的数据调用数亿级,提供营销评分模型、风险分析、反欺诈、多维度用户画像、授信评分、贷后预警等数据分析及评估服务。

实事求是地说,上述大数据分析服务是金融行业在风控审核中所必须的。以消费金融行业为例,一直被两大主要经营风险所困扰,一是欺诈;二是了解客户的真实资信状况。

首先,金融机构反欺诈是刚需。以消金行业为例,单笔无担保贷款金额在10-50万左右,此类普惠金融产品申请量大,传统审贷成本高。而当前骗贷团伙日益猖獗,短时间能持有同一批资料不断试错不同消金机构,通过虚构个人资料,骗取大量资金。因此消金机构必须依靠分析欺诈数据提取特征、建立数据模型,审核海量的贷款申请。

大数据技术的违法边界在哪里?-郑州小程序开发

大数据被广泛应用。

其次,金融机构开展业务必须对客户的资信等信息状况做准确了解。而精确地了解你的客户(KYC)必须建立在掌握多层次多维度的个人信息基础上包括但不限于身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、社保信息、电信运营商信息等。海量的信息必须依靠准确的金融风控模型算法才能精确评估分析客户的真实资信状况。

大数据技术迅速地在以传统稳健著称的金融机构风控中占据金融行业数字化转型的关键位置,足以证明其浪潮势不可挡。按照IDC《2018年中国企业数字化发展报告》,除ICT(信息与通讯)金融产业的数字化程度最高。按照零壹智库的数据,截至2018年11月,已收录3000家以上的金融科技公司,其中大数据类的公司占47%,几乎半壁江山。在业务上,金融科技公司也以数字化营销、数字化风控为主。可见金融机构对大数据公司需求强劲。

那么如此有市场需求的朝阳行业,到底出现了什么问题?

本文认为,主要问题出现在金融科技行业需要准确认知新技术落地的合法合规边界,即法律的刚性红线到底在哪里。大数据企业多在A轮融资下,创始人更应在构建商业模式时,提前咨询专业律师的意见,加强法律保护意识,顶住投资人的压力,在非法暴利面前,坚持正确(合法)的商业模式。

大数据技术的违法边界在哪里?-郑州小程序开发

大数据技术不是助力犯罪

和非法经营的通行证

重新检视近期被调查的大数据企业,我们看到公开资料暴露出来的违法问题,有些与大数据技术本身无关,主要包括以下两种:

1.涉嫌助力暴力催收等违法犯罪行为

据悉,某被查企业合作方涉嫌暴力催收已于2019年7月26日被查。另一家被查企业也被怀疑助力暴力催收,向催收机构发送贷款人及关联人精准资料。

按照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》法释〔2017〕10号(以下简称“法释【2017】10号文”)对刑法第253条之一规定的侵犯公民个人信息罪做了特别解释,其中:

违法出售或提供公民个人信息助力犯罪的情节属于“情节严重”即需要刑事处罚予以惩戒的起刑标准,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金的:

出售或者提供行踪轨迹信息,被他人用于犯罪的

知道或者应当知道他人利用公民个人信息实施犯罪,向其出售或者提供的。

法释【2017】10号文规定,造成以下被害人重伤甚至死亡等严重后果的情节属于“情节特别严重”应处以处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金:

造成被害人死亡、重伤、精神失常或者被绑架等严重后果的;

造成重大经济损失或者恶劣社会影响的;

文章关键词
大数据技术
金融机构
大数据行业